Höhere Steuersätze zwingen Ruhestand Redo

Das neue Steuergesetz-der amerikanische Steuerzahler Relief Act von 2012-zwingt Rentner einen genaueren Blick auf ihre Steuerstrategien in den Ruhestand zu treten und, für einige bedeutet es große Veränderungen, wie sie sparen, investieren und ihre Ressourcen entziehen.

Erstens gibt es ein neues Top-Einkommen Steuerklasse und eine neue Spitzensteuersatz für Kapitalgewinne und Dividendenerträgen für natürliche Personen, Nachlässe und Trusts.

Als nächstes werden für High-Einkommen der Steuerzahler auslaufen aufgegliederten Abzüge und persönliche Ausnahmen. (Es gibt eine breitere Definition, wer fällt in diese Kategorie als auf die neuen Steuersätze gelten.) Und schließlich jeder, der Lohn verdient oder hat Einkommen aus selbständiger Tätigkeit wird mehr soziale Sicherheit durch ihre Lohnsteuern bei.

Nach ATRA, gibt es eine neue 39,6% Steuerklasse für einzelne Steuerzahler mit versteuerndes Einkommen über 400.000 $ und verheiratete Steuerzahler gemeinsam mit versteuerndes Einkommen über 450.000 $ Einreichung. Plus, für die Steuerzahler in den neuen 39,6% Steuerklasse, Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden könnte bei 20% besteuert werden, im Vergleich zu 15% im Jahr 2012. Aufgeführt Abzüge werden für einzelne Steuerzahler mit bereinigten Bruttoeinkommen von mehr als $ 250.000 und verheiratete Paare auslaufen mit bereinigten Bruttoeinkommen von mehr als $ 300.000. Und der Abzug für die persönliche Ausnahmen wurde für bestimmte mit hohem Einkommen Steuerzahler verringert oder beseitigt.

Angesichts der neuen Spitzensteuersätze für Kapitalgewinne, Dividenden und andere Erträge, was die besten Strategien jetzt sind für Sparen für den Ruhestand und Zeichnung unten Vermögen in den Ruhestand? In dieser Ausgabe von Retirement Berater Robert Powell Marketwatch sprach mit drei Steuerexperten über Vorsorgeplanung im Zuge des neuen Steuerrechts.

Zunächst Frank Paré, ein Ausbilder in der persönlichen Finanzplanung Programm an der University of California in Berkeley und der Gründer von PF Wealth Management, sagte, die meisten Steuerzahler einen Seufzer der Erleichterung im Gefolge von ATRA atmen kann. Die überwiegende Mehrheit der Steuerzahler, im Ruhestand oder nicht, wird von ATRA weitgehend unberührt.

Die meisten Pre-Rentner, zum Beispiel, die in den Ruhestand Konten wie ein IRA beitragen, 401 (k) oder einem Roth IRA haben wenig über die Sorgen zu machen. „Ihr Geld sein wird, immer noch latenten Steuern oder steuerfrei, wenn die Roth Bedingungen erfüllt sind“, sagte er. „Und so sind sie gehen zu müssen, nicht über die jüngsten Änderungen zu kümmern.“

Mit hohem Einkommen Steuerzahler, die in oder kurz vor dem Ruhestand, sollte aber zu prüfen, wie das neue Steuergesetz ihre Renteneinkommenspläne auswirken wird. „Was werden die Steueränderungen für sie bedeuten in Bezug auf ihre Verteilungen, die Beträge und so weiter?“, Fragte Paré.

Im Zuge der ATRA, müssen mit hohen Einkommen Steuerzahler prüfen, ob Ausschüttungen aus ihren Ruhestand Konten sie in der höchsten Einkommenssteuerklasse setzen. Ein Steuerpflichtiger könnte denken, sie in eine niedrigere Steuerklasse sind, aber die Verteilung von einem Rentenkonto möglicherweise sie in der höchsten Klammer setzen konnte, sagte er.

Zum Beispiel, wenn Sie bis zum Ende des Jahres Einzel- und Ihr Einkommen ist um $ 380.000 sind, könnte es nicht wert sein, um eine Verteilung von mehr als $ 20.000 von Ihrem IRA zu nehmen, wenn Sie es vermeiden können. Einkommen über 400.000 $ wird bei der 39,6% besteuert werden, anstatt der Satz von 35%.

„Jetzt wäre die Zeit für Rentner und Möchtegern-Rentner mit ihren Steuerberater und Finanzplaner zu sprechen, um zu sehen, wie all diese verschiedenen beweglichen Teile werden ihre Verteilungen geht nach vorn zu beeinflussen“, sagte Paré.

Und Mary Kay Foss, Direktor bei Sweeney Kovar und ein Lehrer für die CalCPA Education Foundation, fügte hinzu: „Im Allgemeinen Rentner sind in der gleichen Steuerklasse, wie wenn sie arbeiteten, aber jetzt haben sie das Risiko von vielleicht in eine höhere Steuerklasse zu sein ,“ Sie sagte.

Michael Jackson, ein Partner mit Grant Thornton, und ein Führer der privaten Vermögens-Services-Team des Unternehmens, vereinbart, dass Rentner und Pensionäre Möchtegern-zu tun, was einige als Einkommen-Steuerklasse Planung, sondern sie müssen auch Sorgen über das zu verlieren Wert von einigen ihrer Abzüge.

„Viele Rentner gehen zu müssen, viel mehr Planung zu tun, was Einkommen wollen sie sich an bestimmten Jahr zu haben“, sagte Jackson. Durch die Verwaltung ihre Verteilungen können die ihren Abzug wert sein vermeiden, dass weniger oder Steuern zu zahlen mit einer höheren Rate, sagte er.

Um fair zu sein, sagte Jackson Rentner und Möchtegern- werden müssen ihre Verteilungen zu koordinieren, so dass sie steuereffizient sind aber nicht so viel, dass Sie lassen die „Steuer Schwanz mit dem Hund führen.“

Paré sagte auch, die meisten Anleger nicht über die Zahlung der 20% Steuer auf Kapitalgewinne und Dividenden sorgen müssen. Aber hohe Einkommensteuerzahler können bestimmte Strategien und Taktiken zu vermeiden, mit der höchsten Rate besteuert werden. „In mancher Hinsicht auf den Vermögenswert abhängt, die sie halten“, sagte Paré.

Besitzer von Immobilien, zum Beispiel könnte eine Exchange 1031 oder „Like-Art“ Immobilienbörse prüfen, um Kapitalgewinne aufzuschieben. Und Besitzer von Aktien könnte erwägen, ihre Kapitalgewinne mit Kapitalverluste zu kompensieren.

„Einige Verluste Nimmt man die Gewinne ausgeglichen ist immer eine sehr gute Idee“, sagte Foss. „(Einige Anleger) neigen dazu zu vergessen, dass sie noch ein paar (Verlustvorträge) zur Verfügung haben, ihre Gewinne zu kompensieren. Also, eine gute Sache ist, um sicherzustellen, dass die Menschen wissen, was sie tragen vorbei. “

Die Steuerzahler könnte auch eine Verschiebung ihres Kapitalgewinne betrachten und / oder das Erstellen von steuereffizienten Portfolios.

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Was wissen Sie über Steuerrecht?

Von Besteuerung von Muni Anleihezinsen, um Preise auf den Gewinn von einem Haus verkaufen, sind die Steuerzahler über die Auswirkungen der neuen Steuergesetze verwirrt. Market Robert Powell spricht mit drei Experten zu klären, wie die neuen Regeln Altersvorsorge auswirken.

„Ich denke, dass bei Ihrer gesamten Investment-Portfolio suchen und dafür, dass Sie verstehen, dass die Asset-Mix Sie haben, ist, was der Schlüssel hier ist“, sagte Jackson. „Wir haben nicht eine große Veränderung in der Steuergesetz wie dies schon seit einiger Zeit. So machte die Menschen Entscheidungen auf die Asset Allocation auf der Grundlage der Steuersätze, die in Existenz waren vor 2013 Jetzt, da wir höhere Steuersätze haben die Effizienz des Portfolios muss neu bestimmt werden. “

Zum Beispiel stellte Jackson, dass mit kommunalen Anleihen die Steuer-Äquivalent Ausbeute für jemanden stiegen, die in der höchsten Steuerklasse ist. „Also, mit 3% Nachgeben Kommunalanleihen, wo die Steuer Equivalent Yield irgendwo in den 4s war nun weit über 5%,“ sagte er. „So kann es ein wenig von einer Verschiebung bedeuten, wie sie Portfolios zu strukturieren, um Rendite nach Steuern zu maximieren.“

Persönliche Befreiung phaseout

Jede persönliche Befreiung sind Sie berechtigt, vollständig abziehen (für sich selbst, Ihr Ehepartner und Ihre Angehörigen) wird Ihr zu versteuerndes Einkommen um bis zu $ 3900 zu reduzieren. Jedoch wurde für das Jahr 2013 Die Befreiung phaseout beginnt wieder ein Steuerrecht Bereitstellung höherer Einkommen Steuerbefreiung schrittweise Abschaffung einmal bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) übersteigt $ 250.000 (Einzelzimmer), $ 300.000 (verheiratet Einreichung gemeinsam), 275.000 $ (Leiter des Haushalts), und $ 150.000 (verheiratet Einreichung getrennt).

Für jede $ 2500 von AGI über die Schwelle, werden persönliche Ausnahmen um 2% reduziert. Also, wenn Sie ihm unterworfen sind, kann die Befreiung phaseout Ihre effektive Steuersatz erhöhen.

„Auf der Titelseite Ihrer Steuererklärung gibt es einige Abzüge sind, die nicht von dieser Grenzen betroffen sind“, sagte Foss. „In der Tat können sie mehr von Vorteil sein, diese Grenzen gegeben.“

Foss, sagte sie Scheidung nicht zu ermutigen will, aber die Unterhaltsabzug ist ein guter. Sonstige Abzüge, die Sie auf der Titelseite Ihrer Steuererklärung, nach Foss nehmen können, sind die Beiträge zu einem Pensionsplan, medizinische Versicherungsprämien für jemanden, der sich selbst beschäftigt ist vor allem jetzt, dass die IRS hat gesagt, dass, wenn jemand über das Ruhestandsalter arbeitet sie können ihre Medicare als selbstständige medizinische Abzug verwenden. Plus-Selbständige Steuerzahler können einen Teil ihrer Sozialversicherungssteuer auf der Titelseite der Rück abziehen.

„Also, das sind einige nette kleine Abzüge bewusst zu sein“, sagte Foss.

Paré auch darauf hingewiesen, dass Selbständige erwägen könnte, das Eigentum an ihr Unternehmen von einer S-Corporation zu einer C-Corporation Umstrukturierung, wenn ihr Unternehmen profitabel ist. Eine S-Corporation ist eine Pass-Through-Einheit, die eine Menge von Einkommen könnte zu schaffen. „Durch die einfach zu einer C-Corporation gehen sie eine gewisse Kontrolle in Bezug auf ihr persönliches Einkommen haben“, sagte Paré. Und das könnte ein großer Vorteil in Bezug auf Einkommen und Abzüge auf der Titelseite einer Steuererklärung sein.

die Entscheidung jedoch auf Unternehmen als C-Corporation, S Aktiengesellschaft, Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder Partnerschaft durchführen sollte, mit Experten, die die Absichten und die Auswirkungen auf jeden der Unternehmer verstehen in Absprache gemacht werden, sagte Jackson. „Es gibt viele Fälle, in denen weiterhin in Durchgang zu betreiben, obwohl Form sehr viel Sinn macht“, sagte er nach dem Runden Tisch.

Aufgeführt Abzug Einschränkung

Zusammen mit Abzug der persönlichen Ausnahmen Sie berechtigt sind, können Sie entweder aufgegliederten Abzüge oder einen Standard-Abzug Anspruch, je nachdem, was größer ist. Wie Sie für das Jahr 2013 planen jedoch überlegen, ob Sie in die neu wieder Beschränkung aufgegliederten Abzüge unterliegen. Wie die persönliche Befreiung phaseout, im Wesentlichen diese Einschränkung die effektiven Steuersätze von betroffenen Personen gezahlt wird, stellten die Experten.

Die Beschränkung gilt für die Steuerzahler mit AGI über einen Schwellenbetrag: 250.000 $ (Einzelzimmer), $ 300.000 (verheiratet Einreichung gemeinsam), 275.000 $ (Leiter des Haushalts), oder $ 150.000 (verheiratet Einreichung getrennt). Grundsätzlich Abzüge werden von 3% der Menge verringert, durch das AGI den Schwellenwert überschreitet. Allerdings Abzüge für medizinische Ausgaben, Investitionen Zinsen, Unfall und Diebstahl Verluste und Spielverluste sind auf die Begrenzung unterliegt. Und Sie können nicht mehr als 80% der aufgegliederten Abzüge verlieren, die betroffen sind.

„Es ist im Grunde ein Stealth-Steuer“, sagte Jackson. „Es ist eine andere Steuer die über die 39,6% Steuerklasse, die mit anderen Steuern (wie die Medicare surtax) einige der Steuerzahler treffen und kann zusammen, die für das Jahr 2013 ins Spiel kommen werden werden“

So gibt es Möglichkeiten, dies oder planen, um es zu vermeiden?

„Auch hier ist die größte Sache für Ihr Einkommen planen, weil es kein Abzug basierte Beschränkung“, sagte Jackson. „Es basiert auf Ihrem Einkommen. Also, je mehr Einkommen, das Sie die anfälliger haben, werden Sie einige dieser aufgegliederten Abzüge zu verlieren sein. Die beste Strategie könnte sein, neu zu strukturieren, wie Sie Ihr Einkommen zu bekommen. “

Paré vereinbart. „Der eigentliche Punkt hier ist meiner Meinung nach die Änderungen gegeben, die stattgefunden haben, ist jetzt die beste Zeit, um eine Steuer-Profi zu sprechen beginnen“, sagte er. „Oft Individuen in diese Art der automatischen bekommen, ist es, was wir tun werden. Es ist jedes Jahr wir es auf diese Weise zu tun und es gibt keinen wirklichen Grund zu ändern, aber ich denke, jetzt, wenn überhaupt, ist vielleicht die beste Zeit für sie, jemanden zu engagieren zu sagen: „OK, schauen wir uns an, wie wir dieses Einkommen verschieben oder Verschiebung die Art, wie wir unser Geschäft zu ergreifen, um die Vorteile einiger dieser Veränderungen tun. ‚ „

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Ruhestand: Helfen Sie Ihren Mitarbeitern, sich selbst helfen

Es gibt 23 Millionen oder so kleine Unternehmen in den USA, eine geschätzte 50 Millionen Arbeiter-und beschäftigt die meisten von ihnen haben keinen Pensionsplan vorhanden. In der Tat, hier setzen nur 30% der kleinen Arbeitgeber einen Pensionsplan, laut Umfragen von der National Federation of Independent Business.

Aber kleine Unternehmer sollten solche Pläne zu prüfen, Sponsoring, nach Ansicht der Experten, die in einem Marketpodiumsdiskussion März in San Francisco teil.

Viele Unternehmer sind zu beschäftigt, einen persönlichen Finanzplan zu erstellen, aber das kann ein Fehler sein. Market Robert Powell spricht mit drei Finanzberater darüber, wie Unternehmer, um ihre persönlichen Investitionen verwalten können.

Die Art von Plan oder Pläne Kleinunternehmer von mehreren Faktoren abhängen Sponsor, nach Tim Kochis, der Gründer und Präsident von Kochis Globale; Frank Paré, der Gründer und Präsident bei PF Wealth Management Group; und Richard Stone, Gründer und Vorsitzender von Private Ocean.

Zum Beispiel müssen kleine Unternehmer betrachten:

  • Die Art von Geschäft sie tätig sind. Ist es eine kleine berufliche Praxis mit einigen sehr ausgeglichen Mitarbeiter; oder nicht beschäftigen sie fast 500 Menschen, die obere Grenze dessen, was ein „kleines“ Geschäft ist in Betracht gezogen?
  • Die Art und Weise ihre Firma als Geschäftseinheit organisiert. Ist es eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung, eine C-Corporation, eine S-Corporation, eine Partnerschaft oder eine Einzelfirma?
  • Die Kultur des Unternehmens. Ist es ein „Lifestyle-Unternehmen“ oder eine, die einen Plan Top-Talente anzuziehen und zu behalten und zu wachsen?

„Die Möglichkeiten, die Menschen haben so unterschiedlich sind, basierend auf dem, was ihr Geschäft“, sagte Stone. „Wenn Sie verstehen, welche Art von Geschäft es ist, dann können wir darüber reden, welche Art von Plan könnte Sinn machen.“

Art des Unternehmens

Nach Ansicht der Werkzeuge und Techniken der Employee Benefit und Vorsorgeplanung, ein Lehrbuch in der Finanzplanung Kurse verwendet, gibt es mehr als ein Dutzend Arten von Rentenpläne, die kleine Unternehmer wählen können, einschließlich der leistungsorientierten Pensionspläne, Kassen- Balance Altersvorsorge, Geldkaufpläne, Gewinnbeteiligung Pläne, ESOP / Aktienbonuspläne, Spar / Matching Pläne, 401 (k) Pläne, Quer getestet / gewichtet nach Alter Pläne, Keogh Pläne, SIMPLE IRAs, vereinfachtes Personalvorsorge ( SEP), steueraufgeschobene Rentenversicherungen und nicht qualifizierte Deferred Compensation-Pläne.

Verschiedene Arten von Unternehmen, natürlich, sind am besten für verschiedene Pläne geeignet. Zum Beispiel, sagte Stone Profis und eng gehaltenen Unternehmen mit den Eigentümern sehr ausgeglichen, die älter sind als ihre Mitarbeiter, wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und dergleichen, profitieren könnten von Altersvorsorge wählen, die die Menge maximieren sie zu ihrem eigenen Nutzen beitragen kann. Diejenigen, könnten leistungsorientierten Plänen und Quer getestet / gewichtet nach Alter Pläne umfassen.

„Eines der besten Pläne, die Sie bei der Suche wäre wäre ein leistungsorientierter Plan, weil das für den höchsten Dollar-Betrag zu ermöglichen, wird im Auftrag der Eigentümer des Unternehmens zu tragen sind und die sehr ausgeglichen Mitarbeiter“, sagte Stone.

Ein leistungsorientierter Plan ist ein qualifizierter Arbeitgeber Pensionsplan, der eine bestimmte Leistung in den Ruhestand garantiert. Diese Art von Plan hilft kleine Unternehmer-vor allem ältere, sehr ausgeglichen steuerbegünstigte Altersvorsorge-onen zu maximieren. Mit einem leistungsorientierten, die Small-Business-Besitzer nutzt eine von mehreren Formeln zu berechnen, wie viel Einkommen sie in den Ruhestand erhalten. Andere Arten von Plan-Profis und eng gehaltenen Unternehmen betrachten könnte Geld-Kaufpläne, Ziel-Nutzen oder altersgewichteten Pläne, Cash-Balance-Pläne oder Gewinnbeteiligungspläne umfassen.

Für seinen Teil, schlug Kochis, dass leistungsorientierte Pläne für Unternehmen mit nur einer Handvoll Mitarbeitern am besten funktionieren. „Sie haben die gleiche Art von Plan für alle Mitarbeiter zur Verfügung zu stellen, wenn es sich um eine qualifizierte Plan sein wird, so funktioniert dies nur wirklich für Ein- und Zwei- oder Drei-Personen-Geschäfte“, sagte Kochis. „Es funktioniert sicherlich nicht für Organisationen, die eine beliebige Anzahl von Low-Level-Mitarbeiter haben. Es wäre einfach unwirtschaftlich sein, das zu tun. “

Aber ein kleines Unternehmen mit Hunderten von Mitarbeitern betrachten könnte etwas anderes als leistungsorientierten Plan Sponsoring, sagte Stone. „Sie suchen etwas wettbewerbsfähig anbieten zu Mitarbeiter zu halten und ihre Kosten möglichst gering zu halten, so dass sie völlig zwei verschiedene Ansätze“, sagte Stein.

Die Pläne, die diese Art von Profil passen gehören eine 401 (k), das ist die häufigste Art von Plan von kleinen Unternehmen gefördert wird, nach der National Federation of Independent Business.

Caps auf Beträge in Altersvorsorge

Stein sagte kleine Unternehmer, die Sponsor oder einen Pensionsplan zu sponsern planen, dass sie einen maximalen Beitrag können sollten auch von der Bundesregierung Anstrengungen beobachten die Höhe der latenten Steuer-und Rentenbeiträge zu begrenzen.

Die überwiegende Mehrheit der 401 (k) s und IRAs nicht von kürzlich vorgeschlagenen Obergrenzen für Kontogröße beeinflusst werden.

Zum Beispiel schlug Präsident Obama als Teil des Geschäftsjahres 2015 Haushalt, wie er im letzten Jahr, eine Grenze für den Wert aller Steuerabzüge, beitragsorientierte Ausschlüsse und individuelle Rentenkonto (IRA) Abzüge auf 28% des Einkommens. Was mehr ist, vorgeschlagen, das Budget auch eine Gesamtobergrenze, wie viel Geld in steuerbegünstigte Konten gehalten werden konnte, in einer Menge, die theoretisch eine jährliche Renteneinkommen von $ 205.000 mit einer Formel auf Zinssätzen zur Verfügung stellen würde, entsprechend einem PlanSponsor Bericht. (Bei den aktuellen Preisen, würde dieser Betrag über $ 3.400.000 sein.)

„Das ist Jagdrecht auf diese Art von Plänen, die die Höhe des Beitrags in kürzester Zeit sind so konzipiert, zu maximieren“, sagte Stone.

Andere Diskussionsteilnehmer, schlug jedoch, dass kleine Unternehmer nicht über solche Vorschläge kümmern. „Das hätte ich nicht Teil der Gesetzgebung viel Wahrscheinlichkeit, tatsächlich wird in Kraft gesetzt geben“, sagte Kochis. „Ich gebe nicht dieses Risiko sehr viel Glaubwürdigkeit.“

Was mehr ist, sagte Kochis, sollten kleine Unternehmer nicht davon ab, anstelle solcher Pläne sogar davon abgehalten werden, wenn Ruhestand-Plan Kappen das Gesetz des Landes geworden. „Auch wenn es der Fall ist, für sehr hoch kompensiert kleine Unternehmer waren ein leistungsorientierter Plan mit ist wahrscheinlich immer noch ein sehr intelligenter Ansatz zu nehmen, weil Sie es immer wieder skaliert werden kann, wenn in der Tat Sie diese Beschränkungen stoßen dabei an einige zukünftige Punkt „, sagte Kochis.

Art der Geschäftseinheit

Für seinen Teil, stellte Paré, dass die Art der Geschäftseinheit spielt auch eine Rolle, in welcher Art von Altersvorsorge ein kleines Unternehmen nutzen könnten. „Ist es ein Unternehmen, Einzelunternehmen oder Partnerschaft, S corp im Vergleich zu C corp?“, Sagte er.

Pare stellte fest , dass eine C – Corporation ist eine separate Einheit an und für sich, während eine S – Corporation eine Pass-Through – Einheit ist. „Einige dieser [Ruhestand] Pläne einen Teil ihrer Attraktivität verlieren , wenn es sich um eine Pass-Through – Einheit ist“ , sagte er. Nach Angaben der IRS, zum Beispiel, erhalten Sie Verteilungen als Aktionär einer S – Corporation stellen keine Einkommen für den Ruhestand-Plan Zwecke. (Siehe Internal Revenue Code Abschnitte 401 (c) (1) und 1402 (a) (2) ).

Darüber hinaus müssen kleine Unternehmer auch die Rentabilität ihres Unternehmens und die Stabilität dieser Gewinne berücksichtigen. „Wir haben zu prüfen, ob sie heute profitabel sind sowie in die Zukunft, und zusätzlich zu dem, ihnen mit einer gewissen Flexibilität, so dass, wenn die Gewinne sturz da sollten wir nie wirklich sich verlassen kann oder vorhersagen, was die Zukunft bringt-sie haben die Flexibilität, die Dinge zu ändern, „sagte Paré. „Ändern Sie vielleicht, ob sie Geld in ihre leistungsorientierten setzen sind oder Beitragsprimat … der Eigentümer sollte ein Maß an Flexibilität in der Zukunft beibehalten, wenn sie von dieser Art von Altersvorsorge denken.“

Kosten der Altersvorsorge

Die Experten sagten auch kleine Unternehmer sollten nicht darüber zu ärgern, was sie als die hohen Kosten für die Einrichtung und Aufrechterhaltung eines Pensionsplan wahrnehmen könnten. „Das ist die gute Nachricht Geschichte“, sagte Kochis.

Vor Nach Kochis waren Altersvorsorge 10 oder 15 Jahren zu etablieren teuer und zu pflegen. Aber das ist nicht mehr der Fall. „Große Wächter kleine Unternehmer Low-Cost-Prototyp Pläne anbieten“, sagte er. „Diese Dienste sind intern im Plan gebündelt und sie sind sehr, sehr niedrigen Kosten.“

Kochis sagte auch, es heute viel mehr Transparenz bei Altersvorsorge für kleine Unternehmen ist. Eigentümer können jetzt die Verwaltungskosten und Investitionstransaktionskosten, zum Beispiel zu bewerten. „Einige der großen Investmentfonds gibt, sind sehr wettbewerbsfähig Pläne anbieten“, sagte er und fügte hinzu, dass die Entwicklung von börsengehandelten Fonds auch Kandare Kosten geholfen hatte. „Es ist ziemlich einfach und ziemlich Low-Cost für einen Arbeitgeber einen recht anständigen Plan im Namen der Mitarbeiter zu bieten, mit nur ein paar Low-Cost-Fahrzeuge im Inneren.“

Für seinen Teil, schlug Stein, dass kleine Unternehmer, die einen Prototyp 401 (k) betrachten bietet zwei Dinge im Auge behalten sollte: Erstens, dass es sich um eine Low-Cost-Plan sein sollte; und zweitens, dass, wenn sie bieten keine Spiel, sie müssen nicht so viel Sorgen über die Firma die aktuellen und zukünftigen Rentabilität.

„A 401 (k) Plan ohne Spiel diese Bürde nicht hat, weil einzelne Mitarbeiter einfach aus ihrer eigenen Vergütung bei“, sagte Stone.

Natürlich Besitzer für kleine Unternehmen, die Designs haben auf in ihrem Bereich oder in der Industrie mit anderen Unternehmen wettbewerbsfähig zu sein müssen möglicherweise einen Arbeitgeber Spiel zu bieten. „Konkurrenzlos können sie das tun wollen … aber sie sind verpflichtet, schon gar nicht, das zu tun und wieder tut es ihnen gegen das Risiko einer reduzierten Profitabilität an einem gewissen Punkt zu schützen.“, Sagte Stein.

Also, während viele kleine Unternehmer denken, dass Pensionsplan der Einrichtung ist teuer, das ist nicht der Fall. „Ich denke, Unternehmer … sofort denken, die Kosten zu hoch ist, ohne notwendigerweise zu verstehen, was in dem Prozess beteiligt ist“, sagte Paré. „Sie können nicht einmal die Steuerersparnis betrachten, dass sie in der Lage könnte anzubieten, einen solchen Plan zu realisieren, so dass ich eine Menge davon denke nur, ist zu verstehen, was in den Prozess involviert ist und das Verständnis der Kosten und zu realisieren, dass es nicht so kostspielig sein kann, wie sie vielleicht denken. “

Die Kultur des Geschäfts

Klein-Unternehmer mit Designs auf einen Pensionsplan Sponsoring sollte die Kultur, die sie versuchen zu schaffen, zu berücksichtigen. „Was die Kultur der Unternehmer ist?“, Fragte Stein. „Was ist diese Person zu erreichen versuchen? Ich denke, dass wir aus den Augen verlieren Nutzen, die Sie durch die Einrichtung von diesen zu bekommen sind plan durch motivierte Mitarbeiter haben, die mehr auf Ihre Top gehen beitragen Linien als über diese Kosten in der unteren Zeile gefunden besorgniserregend. “

Stein gab dieses Beispiel: Kleinunternehmer können Kosten steuern, indem nicht ein Arbeitgeber Spiel anbietet. Aber das ist mit Kosten verbunden. „Weil wir reden hier über kleine Unternehmen wir normalerweise über den Besitzer zu sprechen, die viel höhere Vergütung als die Mitarbeiter der Empfang“, sagte Stein. „Es kommt ein Punkt in der Zeit, um für diesen Eigentümer max out auf dem Plan, die sie haben zu gehen, um weiterzugeben, was einen Safe-Hafen-Test genannt wird mehr im Namen ihrer Mitarbeiter beitragen, um sich selbst zu finanzieren. An einem gewissen Punkt ist die Mathematik ganz einfach. Es ist der Kreuzungspunkt genannt, wo es Sie mehr kosten Ihre Mitarbeiter in den Vorteilen gehören direkt die Sie erhalten. Das ist nicht die Frage. Das ist nicht, wo Sie auf diese gehst. “

Stattdessen sagte Stone die Frage ist zu beantworten: „Welchen Nutzen werde ich von meinen Mitarbeitern ableiten zu sehen, dass ich ein Opfer mache und ihnen bei? Ich würde stark argumentieren, dass Sie sehen, die Produktivität steigen werde und damit die Kosten des Plans zu senken, auch wenn Sie mehr Geld im Namen der Mitarbeiter beitragen. “

Die Analyse der Myra

Die Experten auch in ein Präsident Obamas Plan gewogen einzuführen, was die My Retirement Account genannt wird, oder Myra, und ob es von Interesse für Kleinunternehmer sein würde.

Im Februar wies der Präsident des Department of Treasury „Myra“ -a einfach, sicher und bezahlbar „Starter“ Ruhestand-Sparkonto zu erstellen , die zunächst angeboten durch Arbeitgeber werden und ist so konzipiert , letztlich mit niedrigem und moderaten Einkommen Amerikaner sparen helfen für den Ruhestand. Derzeit etwa die Hälfte der arbeitenden Amerikaner nicht haben einen Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorge. (Weitere Einzelheiten finden Sie in der im Weißen Haus Gelegenheit für alle: Die Sicherung eines Würdige Rente für alle Amerikaner und Treasury Department Myra: Eine einfache, sichere, erschwingliche Vorsorgekonto .)

Myras werden Konten Roth IRA für jedermann verfügbar sein , die ein Jahreseinkommen von weniger als $ 129.000 pro Jahr für Einzelpersonen und $ 191.000 für Paare, laut Finanzministerium Beamten hat. Die anfänglichen Investitionen so niedrig wie 25 $ sein könnte, und die Beiträge so niedrig wie $ 5 könnte durch Lohnabzüge vorgenommen werden, sagte das Weiße Haus. Savers wird das Interesse an der gleichen variablen Zinssatz wie die Bundes Mitarbeiter verdienen Thrift Savings Plan (TSP) Government Securities Investment Fund , oder , was viele zu beziehen, wie der G – Fonds.

Im Haupt, sagte die Diskussionsteilnehmer kleine Unternehmer und ihre Mitarbeiter besser mit den Plänen gedient wäre, die bereits verfügbar sind, auch und vor allem die 401 (k) Plan. Der Pensionsplan für die Massen bereits vorhanden ist; es ist nur, dass einige Unternehmer eine 401 (k) Plan in Stelle zu setzen wählen, unter Berufung auf Kosten und aus anderen Gründen.

Zu den Problemen mit dem Myra ist die Tatsache, dass der Plan nur eine Art von Investition anbieten wird. Mit einem 401 (k) Plan jedoch Anleger könnte eine Reihe von Anlagemöglichkeiten haben.

Dennoch, sagte Stein kleine Unternehmer, einschließlich der Myra unter ihren Ruhestand planen Optionen zu prüfen sollte. „Oft Mitarbeiter sehen diese Ruhestand für sich als unerschwinglich plant“, sagte Stein. „Mit anderen Worten, sie können sich nicht leisten, ein wenig von etwas weg zu setzen und so deshalb tun sie nicht unbedingt teilnehmen. Und ich denke, dass es eine gewisse Verantwortung, die alle um gemeinsam genutzt werden. [Angestellte] müssen nicht unbedingt Experten geworden, aber sie sollten zumindest lernen, dass dies etwas ist, das zu ihren Gunsten ist und nur ein kleines bisschen vielleicht zahlen jede Periode kann auf lange Sicht, um sie von Vorteil sein. “

Sagte Stone: „Ich denke, das ist, was die Myra wirklich bemüht. Ich würde es nicht wegzuwerfen. Ich würde es als ein weiteres Werkzeug in der Toolbox enthalten. “

Und egal, ob kleine Unternehmer die Myra annehmen oder nicht, „Ich denke, vielleicht einer der Vorteile davon wird das steigende Bewusstsein sein“, sagte Stein.

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Kauf und Verkauf von Aktien

Kauf und Verkauf von Aktien kann eine profitable Art und Weise sein, Geld zu investieren. Während Buy-and-Hold-Investitionen bekommt die alle Mainstream-Presse, Geld zu verdienen Trades kann auch auf kürzere Sicht erfolgen. Allerdings sind bestimmte Arten von Geschäften eingeschränkt oder verboten, je nachdem, wie die Geschäfte gemacht werden, und die Art des Kontos, von dem der Handel gemacht wird. Brettfahren ist eine Art von Handel, die für alle Arten von Investoren verboten.
Definition
Gratis-Reiten, oder Freeride- Handel, ist eine Art des Handels, der auftritt, wenn ein Anleger Käufe Lager, verkauft dann das Lager für einen Gewinn ohne genug Geld auf dem Konto mit dem Anfangsbestand Kauf zu decken.

Theorie
Aktienhandel nehmen BDSwiss drei Tage zu begleichen. Das heißt, wenn ein Auftrag eingegeben wird, während die Aktie gekauft wird oder sofort verkauft werden, die Aktien und das Geld mit dem Handel verbunden tatsächlich zwischen Erfahrungen mit dem Broker BDSwiss den Institutionen zu bewegen oder Konten drei Tage nach dem Handel. Theoretisch könnte ein Händler Lager mit Null-Dollar auf seinem Konto kaufen und solange BDSwiss das Geld drei Tage später war es, könnte der Handel noch richtig absetzen.

Wert von $ 50.000 Lager, dann umdrehen und verkaufen, die Lager noch am selben Tag für $ 55.000 Ein Händler mit Null-Dollar auf seinem Konto könnte, hypothetisch, zu erwerben. Das $ 55.000 aus dem Ausverkauf könnte verwendet werden, um die $ 50.000 3 Tage bei der Abrechnung später zu bezahlen. Dies ist bekannt als Freeriden, weil es der Anleger kostenlos für den Handel ermöglichen würde.

Bedeutung
Brettfahren wird gemäß der Verordnung T verboten, die Regeln und Verfahren verschiedene Bankberuf und Account-Aktivitäten zu investieren. Verordnung T wird veröffentlicht und von der Federal Reserve im Rahmen ihrer Aufsicht über das Finanzsystem durchgesetzt werden.

Geschichte
Eine der häufig zitierten Ursachen für den Börsencrash von 1929 war die über Verlängerung von Krediten an Aktienhändler. Vor dem Absturz hatte viele Händler große Aktienpositionen, von Plus500 denen viele mit Kredit- oder am Rand gekauft. Wenn die Aktienkurse schnell fiel, konnten diese Händler verkaufen nicht ihre Lager für genug Geld, um ihre Darlehen zurück zu zahlen. Während Der Anbieter Plus500 im Testbericht eine profitable Handel Freeride- der Anleger profitieren würde es ermöglichen, könnte ein unrentabel Handel den Händler verlassen unfähig, seine Verluste zu decken. So Plus500 in großem Maßstab durchgeführt Brettfahren könnte erhebliche finanzielle Probleme für mehrere Organe verursachen.

Verordnung T Verbot auf Trittbrettfahren ist eine der Einschränkungen zu helfen, wieder ein ähnliches Szenario verhindern.

Regeln
Bei einem Cash-Konto (nicht Margin-Konto), wird ein Kunde benötigt, bevor verkaufen sie voll Barzahlung für Wertpapiere zu machen. So kann ein Händler nicht die gleichen Wertpapiere verkaufen, haben für ihren Einkauf zu bezahlen. Wenn ein Handel Brettfahren in einem Cash-Konto erfolgt, wird das Konto eingefroren für 90 Tage.

In einem Margin-Konto, die Höhe der Gutschrift normalerweise zur Verfügung, die Händler in den Betrieben auf dem Konto basieren muss ausreichend sein, um die Kosten des ursprünglichen Kauf vollständig zu decken. Wenn der Händler nicht ausreichende Sicherheiten hat den ursprünglichen Kauf zum Zeitpunkt des Kaufs zu machen, dann wird der Handel Brettfahren und das Konto berücksichtigt werden für 90 Tage eingefroren werden.

Überlegungen
Ein Margin-Konto ist ein Brokerage-Konto, in Copy Trading dem der Anleger eine Kreditlinie hat, die von dem Anleger Beteiligungen innerhalb des Kontos besichert. Während dieser Kredit zu unterschiedlichen Regelungen unterworfen ist, kann Jetzt mit Copy Trading starten sie eine Verletzung des Trittbrettfahrens Bestimmungen verhindern. Wert von $ 50.000 Lager Zum Beispiel könnte ein Investor mit einem Margin-Konto kaufen und verkaufen sie für $ 55.000 später an diesem Tag. Auch wenn es kein Geld auf dem Konto ist, solange Copy Trading der Kunde normalerweise einer Marge Darlehen gleich dem ursprünglichen Kaufpreis ($ 50.000) berechtigt, dann würde der Handel nicht eine freie Fahrt in Betracht gezogen werden. Vielmehr ein solcher Handel würde die Verlängerung von Krediten durch die Vermittlung und die spätere Erstattung dieser Kredit in Betracht gezogen werden. Ob die Broker-Firma würde kein Interesse an einem am selben Tag Marge Darlehen berechnen bis zu der Politik des Unternehmens.

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